Multas y reclamaciones
Cómo recurrir una multa y qué hacer si el banco te impone un seguro o te carga algo que no has autorizado.
Recurso de multas
Si recibes una multa y no estás de acuerdo o tienes dudas, tu compañía puede ayudarte.
Las aseguradoras tienen un departamento específico que estudia si el recurso es viable y te indica la documentación necesaria. Cada compañía tiene un teléfono directo para estas gestiones: lo encontrarás en tu póliza de auto.
Si quieres presentarlo tú, la DGT publica en su web el impreso oficial de alegaciones y recursos.
Banca y seguros
El banco no puede obligarte a contratar su seguro para darte un préstamo o una hipoteca.
Imponer los seguros de la propia entidad (vida, hogar, impagos) como condición para conceder un préstamo es una práctica comercial prohibida. Tienes derecho a presentar una póliza de cualquier otra compañía y, si cumple las coberturas exigidas, el banco debe aceptarla sin empeorar las condiciones del préstamo.
El Tribunal Supremo ha declarado abusivos los seguros de vida de prima única financiada vinculados a hipotecas. Si eres uno de los afectados, puedes recuperar tu dinero.
Cómo reclamar
Si te han impuesto un seguro así, puedes pedir judicialmente la nulidad de la cláusula y la devolución de lo cobrado de más, con intereses.
- Si acabas de firmar. Tienes un plazo de desistimiento de 30 días en los seguros de vida y de 14 días en el resto para cancelarlo sin dar explicaciones.
- Si ya han pasado meses o años. Presenta primero una queja al Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco. Si te la rechazan o no responden en plazo, el siguiente paso es la vía judicial, pidiendo la nulidad con base en la jurisprudencia del Supremo.
Devolución de cargos no autorizados
El banco debe devolverte de inmediato cualquier cargo, recibo o transferencia que no hayas autorizado, salvo que demuestre fraude o negligencia grave por tu parte.
Así lo establece el Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago.
Plazos clave
- Para reclamar: hasta 13 meses. Es el plazo máximo desde la fecha del cargo, pero el Tribunal de Justicia de la UE exige avisar sin demora injustificada en cuanto lo detectes.
- Para devolverte el dinero: 1 día hábil. Por norma general, el banco debe reponer los fondos como máximo al final del día hábil siguiente a tu aviso, dejando la cuenta como estaba.
Devolución de efectos y pólizas sin consentimiento
Devolver un efecto (pagaré, letra o recibo) o emitir una póliza a tu nombre exige tu consentimiento o un contrato previo. Si el banco lo hace sin él, puede ser mala práctica o incumplimiento del contrato.
Pólizas emitidas sin tu firma
Una póliza es un contrato: el banco no puede darla de alta ni disponer de fondos a tu nombre sin tu firma, en papel o digital.
- Pólizas de crédito o préstamo. Si se emitió o renovó unilateralmente, no es válida. Solo lo sería si firmaste una cláusula de renovación automática, y aun así debieron comunicarte las condiciones.
- Seguros vinculados. Si no firmaste la solicitud ni la póliza del seguro de vida, hogar o impago, el cobro de la prima es indebido.
Efectos devueltos sin tu orden
- Si tenías saldo. Si el banco devolvió el efecto sin orden ni motivo, responde de los daños: comisiones, perjuicio a tu reputación comercial y penalizaciones del proveedor.
- Si no tenías saldo. La devolución automática es legal, salvo que tengas una póliza de crédito. Si el banco solía cubrirte los descubiertos y dejó de hacerlo sin avisar, podrías reclamar.
Cómo reclamar al banco
- Habla con tu oficina. Pide copia del contrato o la póliza que justifica la operación. Si no está tu firma, exige que la anulen y te devuelvan gastos y comisiones.
- Reclama por escrito al SAC. Si la oficina no lo soluciona, dirígete al Servicio de Atención al Cliente, en oficina (pide copia sellada) o por su web. Tienen 15 días hábiles para responder en servicios de pago y un mes en el resto.
- Acude al Banco de España. Si el SAC te rechaza, no contesta a tiempo o no te convence su solución, reclama al Departamento de Conducta de Entidades. Su resolución no es vinculante, pero los bancos la acatan en la gran mayoría de los casos.
- Vía judicial. Si el perjuicio es alto o el banco no devuelve el dinero tras el informe del Banco de España, puedes ir a los tribunales.
Consejo. Revisa tu contrato de cuenta y de banca digital: al aceptar condiciones genéricas en la app, a veces se autorizan renovaciones o productos preconcedidos sin darte cuenta.
¿Tienes dudas con una multa o con tu banco?
Te orientamos sin compromiso y, si lo necesitas, te asesoramos sobre un seguro de defensa jurídica.